FedNow：美联储支付工具对银行构成威胁 并非加密货币

8月初，美国联邦储备委员会宣布计划发布实时支付和结算服务，以促进该国的支付基础设施。据报道，该服务称为FedNow，到2023年或2024年将“允许全国各个社区各种规模的银行向其客户提供实时支付”。

此举恰好与美国参议院对加密监管相吻合，尽管美联储一直计划对支付系统进行翻新。此外，根据一些专家的说法，尽管同样雄心勃勃，新服务可能不会取代数字货币。

什么是美联储？

美联储或美联储基本上是美国的中央银行，负责该国的货币政策。它由被称为联邦储备委员会的总统提名的理事会管理。董事会于8月5日星期一公布了FedNow项目，而美联储推出的新“24/7/365”支付系统的前提议可追溯至2018年10月。

有趣的是，在此之前的10年，2008年10月，美联储试图将“FedNow”注册为商标。然而，根据该数据库，该申请在2013年晚些时候被美国专利商标局驳回，美联储随后放弃了该申请。

此外，2015年5月，美联储成立了更快的支付工作组，以“识别和评估在美国的设施安全，及无处不在，更快的支付能力的替代方法。”该计划宣布Ripple的Ryan Zagone为参与者之一，并且专案组最终强调了公司跨境支付的进展。“这已经做了很长时间的准备。”智能合约平台Cypherium的首席执行官兼联合创始人Sky Guo总结道。

因此，通过推出FedNow，美国中央银行管理局旨在通过实时服务实现国家支付系统的现代化，该服务可以在周末和工作日全天候转移资金。政府目前的系统在周末关闭，结算交易可能需要几个工作日。

据报道，新服务可供企业和零售客户使用。FedNow预计将在五年内就位，最初将支持高达25,000美元的转账。美联储认为，这样一个系统将允许消费者更灵活地管理他们的资金并进行支付。联邦储备委员会理事Lael Brainard在新闻稿中评论该问题时写道：

“每个人都应该有同样的能力立即安全地收取和接收付款，每家银行都应该有同样的机会向社区提供这项服务。FedNow将允许全国各个社区各种规模的银行提供实时付款。“

美联储以4比1的投票结果继续创建该网络。监督副主席Randal Quarles是反对者。“我认为美联储没有充分的理由进入这一领域，并在可行的私营部门替代品可用时挤出创新，”他解释说。

值得一提的是，美联储已经实施了名为Fedwire的实时总结算资金转账系统。然而，它一周只工作五天，仅限于认可的机构，更昂贵，并且在手机上不可用，与PayPal和Venmo等替代品相比，这一切都不太方便。RippleNet也是一个区块链驱动的结算平台，它也可以专门与银行合作，但它提供跨境支付，就像加密货币一样，在全球化的世界中，这是一个改变游戏规则的人，据高级加密分析师Juan Villaverde表示：

“改变美国境内的汇款制度并不像听起来那么具有革命性。在即时无边界支付领域，国家货币将难以竞争。而在这个领域，纯粹的加密资产可以发挥作用，没有任何个人货币或私人拥有的系统能够有效竞争。”

但是，Villaverde指出，新的支付系统可能会破坏Ripple试图实现的目标：

“现实是传统的金融体系是建立在信任和声誉的基础之上的。但对于大多数机构参与者而言，Ripple与任何其他新人一样。如果美联储升级其系统以模仿RippleNet的某些功能，这将严重破坏Ripple未来的成功机会。我们对Ripple的看法一直是他们需要从严格的服务转向金融机构，更多地关注直接向公众提供金融产品和服务。”

Cypherium不同意这一假设，表示这两个系统针对不同的客户，因此没有直接竞争：

“Ripple是跨境支付，而FedNow是针对美国国内的。美联储已经与The Clearing House合作建立了Fedwire结算系统。竞争格局不太可能改变。”

银行，而不是加密货币？

值得注意的是，美联储强调“技术的快速发展”，这使得美联储和支付行业能够实现国家支付系统的现代化，并为未来建立一个安全有效的基础。常见问题解答中提到了比特币，加密货币，Libra，区块链甚至数字货币。

实际上，FedNow似乎想要推翻的是大型银行机构而不是加密货币。事实上，银行业巨头花旗集团，Bancorp和摩根大通已经开始对抗政府的新举措，因为它似乎与他们自己的实时支付系统，在2017年推出的清算所重叠，高达10亿美元来自参与者的投资注入。

正如“华尔街日报”报道的那样，银行业巨头担心FedNow会推迟广泛采用的即时支付，因为数千家金融机构可能会等待央行推出新技术，而不是现在连接到现有的私人选择。清算所产品和战略高级副总裁Steve Ledford对该出版物说：

“我们有一个实时支付网络。它正在运作。如果美联储决定推出自己的网络，那只会延迟向所有人提供更快付款的机会。”

与此同时，规模较小的银行以及谷歌和沃尔玛等大型企业都对美联储的计划表示赞赏，因为它可以消除消费者使用借记卡支付物品和接收资金的商店之间的滞后时间，从而减少他们对大型私人公司的依赖。

总的来说，专家们似乎同意FedNow的主要目的是与银行而不是加密货币竞争。合规专家Gresham International的创始人Cal Evans表示，虽然加密货币“是这个拟议系统的一个更好的替代品”，但他认为，美联储目前还不认为它是一种可行的支付解决方案。他详细说明：

“他们花了多年的时间来淡化它，实施基于加密货币的系统会破坏他们在过去几年所说的一切。这只是他们试图追赶的尝试。虽然，我毫不怀疑他们很清楚加密货币的影子及其技术在这个领域内的演变。“

继续将FedNow与加密货币进行比较，Evans建议基于联邦储备银行的系统将在其中建立更为突出的清算要求机制。“它也不会像包含跨境交易那样广泛，这意味着整个系统有可能变得像两条铁路一样，使用不同的轨道相互交汇，”他补充道。

2023-2024很快就能实现了吗？

另一个重点是指定的截止日期。根据美国联邦储备委员会的公告，新服务“将在2023年或2024年上市”。

“我认为最后期限是合理的，但是在四到五年的时间里，我预计在这个领域已经有了新技术，” Evans详细说明：

“美国采用新的支付技术的速度非常慢。一个很好的例子就是基于信用卡交易，这种交易在过去一两年内仍然在美国广泛使用。

反过来，三年或四年“对于加密货币来说仍然太短，无法取代传统的银行系统”，而美联储在杠杆率方面超过了所有人。“没有其他替代品，加密货币或非加密货币，具有与美联储相同的影响力和客户基础。”其他专家更加怀疑，eToro美国公司总经理Guy Hirsch说：

“这是一个令人鼓舞的发展，美联储希望改善基础设施，但2023还有很长的路要走，我们还没有看到将要实施的技术。鉴于这里开发的技术，美国的支付生态系统远远落后于世界其他地区。”

Edge区块链钱包的首席执行官兼联合创始人Paul Puey认为此举已经太晚了。他表示：

“2023年政府提供实时支付系统的时间晚了十年，不是因为比特币是10年前推出的，而是因为许多其他国家，甚至包括墨西哥都有一个实时银行来支持消费者和企业友好支付系统运作的多年经验。”

同时，实施新的实时支付服务的计划目前并不具体。预计联邦储备委员会将在接下来的几天内在联邦纪事上公布其提案。在那之后，公众将有机会权衡，因为美联储将在接下来的90天内提出意见。