Libra：造福人类的区块链和数字货币

IC0的闹剧过去了，靠谱的将要来了。

6月18日，全球最大的社交平台Facebook发布了其名为“Libra”的加密货币项目白皮书，引发全球科技界、金融界、政府监管部门广泛的关注。根据白皮书，Libra的使命是建立一套简单的、无国界的货币和为数十亿人服务的金融基础设施。Facebook的Libra可以聊的话题很多：科技、金融、政治……其一旦普及，将影响人类社会。Libra的革命性体现在哪里？是否可行，靠谱？

了解Facebook发起的Libra

Libra的使命：建立一套简单的、无国界的货币和为数十亿人服务的金融基础设施。那听起来岂不是全球版的微信支付吗？中国的移动支付已经非常普及，非常便捷。有这么革命性吗？

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遥遥领先的中国移动支付

根据央行《2017 年中国普惠金融指标分析报告》， 2017 年中国使用电子支付的成年人比例为 76.9%，农村地区使用电子支付的成年人比例为66.51%，此外，腾讯信息可视化实验室数据显示， 2016 年中国手机支付比例高达 77%，这都充分显示了中国移动支付的超高渗透率。在中国连路边小摊小贩、乞丐都能接受微信和支付宝付款。

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反观欧美发达国家， 2016 年美国移动支付比例 48%，英国 47%，德国 48%，法国 38%，日本作为移动支付的起源国，手机支付比例也仅为 27%。

中国的移动支付的普及率已经是世界No.1，作为世界头号强国的美国，移动支付的普及率远落后于中国。然而，中国水平不代表世界水平！在世界范围看，普惠性金融还任重道远，有31%得不到任何的金融服务。有31%的人，银行不愿意为其开户。连银行账户都没有，跟谈不上移动支付了。

在我们中国开一个银行账户，只要存进10块钱带上身份证就行。每家银行都会给你开。但其他国家的情况就大不一样了。在资本主义体系下，市场竞争激烈，企业必须讲究成本效益原则。在许多国家和地区，银行愿意给你开户，不仅仅你有身份证，还得有身份。

去香港银行开过个人账户的朋友应该有所体会。如果你想银行表示开个户为了存点境外购物的小钱，或者过过账给朋友。大概率银行是不愿意给你开的。因为，他们从你身上付出的成本远大于你给他们的收益。尤其是外籍人士，每年那个CRS的尽职调查都够银行受了。但如果你说要买一份10万元的保单，他们就立马改变态度。资本主义嘛，钱说了算，再正常不过了。

移动支付普及的三大要素

中国移动支付的高普及率有三大因素促成，而这三大因素都与中国的国家机制有关，也可以理解为咱们“中国特色社会主义的优越性”：国有企业获得了许多垄断性的资源，但同时承担了很多的社会责任。

原因1：中国无所不在的通信网络

在中国，在城市里几乎每一个角落，就连在地铁，在电梯里都有网络信号覆盖。不管多么的偏僻的地方，只要有人有路的地方，我们都可以想当然的认为就有通信网络。这连美国都无法做到。深圳的通讯基站数量比一些南美大国一整个国家的都多。5G时代即将到来，中国5G通信网络的建设更让人遥不可及。根据德勤的报告，美国在5G网络竞赛中正在被中国超越，中国目前支持5G通讯的基站数量是美国的十倍之多，中国为5G网络的投入比美国超出240亿美元。

原因2：银行不计成本的完成KYC

金融系统要可持续的稳健发展，就必须履行KYC：Know your customer。知道交易的双方是谁，否则就很容易为犯罪集团所用，贻害社会。众多的数字货币难以成为经济活动中的主流支付手段，其中一个重要的原因就是无法履行KYC的监管要求。我曾经写过一篇文章：《比特币对我等良民基本没啥毛用》。20%的比特币交易（金额）和51%的比特币持有量与非法活动有关联。

Libra很务实，明确表示接受监管，并且会提交用户的信息给监管部门。这是接地气的、必要的、务实的妥协。不接受现代社会游戏规则就会使其沦为“无政府主义者”的空想。

微信支付，支付宝，如果无法做到KYC，也一定无法落地的。微信支付宝的普及得益于中国商业银行在央行政策性文件的引导下，不计成本大量发行带银联标志的借记卡。年满 16 周岁凭身份证即可办理借记卡，办卡成本极低。 借记卡的大量发行，为移动支付绑定银行卡奠定了基础。 银行网点对持卡人进行身份认证和手机号码绑定，极大降低了移动支付平台KYC的成本。

我国庞大的银行网点以面对面的形式对持卡人、身份证、手机号码、家庭信息等进行了深度绑定和认证，意味着持卡人本人确认了相应手机转账和支付的权限，从而移动支付平台与借记卡绑定的同时，就等同于对移动支付平台进行了授权。移动支付平台无须自己重复收集身份信息。

最近，群蜂社与一家公司有业务合作。这家公司是蚂蚁金服投资的初创企业，该企业研发生产投放到各大商场的智能照相设备。蚂蚁金服投资这企业的逻辑并不是通过其打印照片赚钱，而是通过其获取用户的脸部识别数据，绑定脸部识别实行与手机号码。随着身份证、银行卡、手机、指纹、脸部进一步绑定。可想而知，未来要完成支付，啥都不用带，可能是露个脸做一个特殊的表情，例如舌头伸出来表示同意支付。比起掏手机，调出二维码，容易得多。对个人私隐保护意识我们远落后于西方，这也导致了，我在生物信息的采集和使用上少了更多的障碍。

Libra找来了Visa，Master等众多用于用户数据的合作伙伴，而Facebook拥有27亿个用户，他们都充当了“中国银行网点”的角色，快速帮助Libra 履行KYC的职责。

原因3：与现实社会中的价值进行锚定

微信支付和支付宝中的数字货币，其实就是记账系统中的一串代码。代码不能当饭吃，最终价值只能在线下换成你有用的东西来体现。微信钱包中的数字货币，并没有像Libra那样有一个特殊的名称。因为微信钱包的钱严格一比一的锚定人民币，就是人民币的数字化。背后有严格的监管法规以及清算系统确保这种一对一的映射。

中国央行主导的清算系统促进移动支付安全高效进行。银联、 网联形成双支柱。2018 年 6 月 30 日，央行在银联的基础上成立网联， 第三方支付公司涉及的网络支付业务需要通过网联进行清算。此前，银联通过跨行清算系统实现银行体系的互通互联，而第三方支付一直处于弱监管区域，在网联成立后，移动支付业务的清算通过网联进行，更加安全高效。

Libra组建了Libra协会，一个非营利性的非政府组织（NGO）。成员将包括分布在不同地理区域的各种企业、非营利组织、多边组织和学术机构。该协会负责管理Libra 储备金，相当于中国央行清算系统的角色，确保Libra与线下法定货币之间的价值锚定和相互兑换。这对于其能够成为“货币”是必要的条件。虽说是非盈利性组织，但是现金储备的利息归他们分配，那是相当可观的。

数字代码本身是没有价值的，要有价值，就需要映射并且锚定现实中的价值。比特币能够在各大市场上兑换成美元，因此是有价值的，但这种价值的承兑实际上是由投机者的投机行为来实现。投机者的持续买卖，完成了比特币和现实价值的转化。由投机者来保证承兑，这听起来也实在太没有安全感了。值多少钱，那得看有多少人炒，投机者的心情如何，实在不靠谱。你花了1万美元购买了一个比特币汇回老家父母，父母收到后，再兑换成美元，可能是8000元，也可能是12000元。看运气吧。

很少人会把比特币像货币那样作为支付手段或者价值储存物，正如你不会用股票来支付的账单一样。比特币目前有价值，但其价值极其不稳定。不具备稳定的价值，就无法作为货币。它只是一个数字资产，而不是数字货币。

数字货币的信徒早就意识到这一点，因此有人发行与美元一一对应的数字货币泰达USDT。那是否可靠全凭良心了。如果发行者老老实实的把收到的美元储备起来，满足日后的兑付，那没有问题。但如果起了歪念，打这笔储备的主意，或者滥发USDT，明明收到了1美元，发了2个USDT，那其价值就迅速泡沫化。你究竟是相信一家创业公司，还是一个由23家各行业公司联合组成的Libra协会？我选择相信后者。Libra这种管理和保障机制，再加上区块链的联盟链记账，能很好的取得介于独裁与无政府状态之间的平衡。这种承兑机制下，我相信Libra与现实世界的价值映射是有保证的。

看好Libra的未来

总体来说，我认为Libra是一个可行，务实的，有用的，成本大幅度降低的移动支付系统。让金融服务更加具有普惠性，造福人类社会。微信支付与支付宝在中国非常成功，但只在中国的土壤上能够实现，很难成为世界的移动支付方案。Libra真正体现了区块链的技术价值以及数字货币理念。可能是最具有普惠性的世界范围内移动支付的解决方案，造福人类。要成功不容易，因为其动到了太多人的奶酪，削弱了太多人的权力。但，我发自内心的希望小扎能够取得成功。