凭什么Libra能对抗支付宝、微信？因为降低成本 提高效率

“Libra将与支付宝微信竞争”——在Libra白皮书发布第一天，便有人提出降维打击说。但这只是一种猜想。

直到上周四（18日），美国众议院对Libra项目举行听证会，Libra项目负责人马库斯更是在听证会上公开承认，Libra将与支付宝和微信支付竞争，市场再次对这种竞争产生关注，甚至登上微博热搜榜第二名。

从VISA的银行联盟，到冲击银行体系的中心化平台PayPal、支付宝、微信支付，再到Libra联盟。金融支付领域的变迁无非围绕“降低成本，提高效率”而展开，从这点来说，Libra的确有取代支付宝、微信支付的能力。

支付宝、微信推动移动支付2.0发展

第一代移动支付是从VISA开始的。

1970年时，National BankAmericard Inc.成立，1976年更名为Visa。也正是20世纪70年代，超大规模集成电路出现，计算机逐步用于商业组织。VISA将支付与计算机技术结合，成为最早的原生金融科技公司，也是第一代支付技术公司。

VISA作为信用卡品牌，本身由美国的VISA国际组织负责经营和管理，品牌信用卡则由组织的会员（主要是银行）发行。因而支撑VISA支付功能的是组织及其成员的信用，推进支付的形式是基于银行的联盟。

它致力于帮助消费者、企业、银行和政府使用数字化货币，相较于传统的支付方式，VISA一定程度上降低了支付的时间成本，提高了结算效率。

但仍有不足，以跨境支付场景为例，目前，持卡人境外刷卡消费支付的账单中，刷卡费大多在3%至4%之间，而在更早之前手续费要更高一些。

而随着科技的不断发展，1990年，互联网向公众开放。

1998年12月，PayPal建立，以公司机构为中心的、冲击银行机制的电子支付形式登上舞台，支付2.0时代也拉开了序幕。

PayPal是与eBay等电子商务网站合作，作为这些平台的付款方式。2017年12月时数据，PayPal的用户量便已达2.27亿。在跨国支付方面，PayPal绑定信用卡或者银联卡转账手续费是2.9%-3.9%+0.3USD。虽在降低成本方面较没有明显成效，但在效率方面有了较大的提升。

在互联网技术的加持下，支付不再需要依赖信用卡这样的实体，支付主体可以通过网络进行更为简便的支付操作。

（制表：互链脉搏研究院）

在此之后，时间行至21世纪，移动通讯与互联网相结合的移动互联网逐渐铺开。

阿里集团于2004年12月时成立支付宝；腾讯2014年9月推出微信支付，这两家中国移动支付机构，将移动支付的效率进一步提升，而成本大幅下降。

艾瑞咨询发布的《2019Q1中国第三方支付季度数据》，2019年第一季度，支付宝市场份额为53.8%（约29.8万亿元）；微信支付的份额为39.9%（约22.1万亿元），稳居国内第三方支付市场的前两位。

其中，支付宝和微信支付的“电子钱包”和他们所链接的银行的转账费用只有0.1%，支付成本极低。用支付宝、微信支付微信支付转账，更是实时确认。

区块链改变支付3.0格局

而随着区块链技术的诞生，并作用于Facebook的Libra，推动了支付3.0时代的到来。

就连支付1.0时代的领军者VISA也看中了区块链支付市场，6月12日时，VISA 宣布推出基于区块链的跨境支付网络“B2B Connect”。它支持银行间直接交易，为国际金融机构进行跨境支付提供便利。

从2.0时代到3.0时代，Libra虽与支付宝、微信支付在技术及运作模式方面存在一定差异，但它们都是建立在现有的互联网和移动通讯支撑的大型科技平台上，以提供便捷、低成本的支付服务为起点，并与法定货币挂钩。

Libra瞄准跨境交易，支付宝和微信支付也同样在扩展国际市场，因而相互的竞争自是无法避免。

但相较于支付宝、微信支付已取得的成就，Libra的野心似乎更大，它依附于一篮子货币，且背靠Facebook 的27亿用户，一旦成功便会打造新的“世界货币”。

Libra的白皮书中透露，Libra储备资产的利息将用于确保低交易费用。背后的原因也很简单，原本支付宝和微信支付也不想收取手续费，但是银行那边收，迫不得已也就收了。不然支付宝和微信越亏越多。

而Libra没有银行做结算、清算，转账等，因此可以自主控制低手续费。Libra会将支付引向更加低成本、高效率的方向。

而当成本和效率极大程度上符合人们需求时，取代支付宝、微信也不无可能。

只是，现在还为时尚早。Libra不似微信与支付宝是得到了有效监管保障的支付方式，它目前还面临着全球监管的问题，乃至用户隐私保护的问题。

因而有人提出，也由于人民币的国际化受限，Libra不太可能对微信支付和阿里支付的本地市场构成重大挑战。而若是Libra成功发行，或许反而会推动支付宝、微信支付在国际市场上进一步发展。